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本帖最后由 荣格 于 2010-11-18 20:56 编辑 9 Y. H7 ]; _, ~0 J7 i
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精明买车保 u: [5 u6 V: v7 o4 Z. N- n
2 i$ U) L: X+ j/ K* }' S2 d在加拿大,私家车是人们出行的主要工具,购买汽车保险跟普罗大众的生活息息相关。 ( ?+ d {" b Z2 T& o- I
但不少人对汽车保险的认知有限,有许多似是而非的误解,从事保险经纪行业20多年,现任Ampex General Insurance Brokers Ltd.总裁的Raymond Leung特别为读者厘清一些常见的迷思。
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6 R% c$ o; @4 V7 o! y" g% w文:李启文图:资料图片设计:明报美术组 * |% M8 w; v( d& ^: q
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Raymond指出在安省购买汽车保险通常有三个途径:第一是客户直接和保险公司联系,例如一些银行的保险公司。 |. m$ R3 W1 ~2 @+ A
第二就是通过代理商(agent),其主要代理某一个公司的保险,通常不会卖其他公司的保险或是金融产品。
2 H+ h; J) n+ k. C第三是通过经纪人(broker)或经纪人公司,他们可以同时卖不同公司的保险产品。 . n4 E! C' S& L' y$ b/ r7 T
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Raymond认为后二者的好处是可以向客户提供专业意见,尤其是经纪人,他们通常可以提供几家甚至10几家公司的产品供用户比较选择,而一般消费者是很难自己去逐家询问比较的。
9 P8 p3 x: ~6 h他举例说,有的保险公司会对驾龄长,驾驶记录良好的消费者提供比较好的价钱。 5 S% f) C8 d G0 I2 [
而每个保险公司的政策也经常更新,保险经纪通常会比较了解各个公司的最新情况。
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9 V! t) x O' s4 N Q2 l7 B8 ]厘清大迷思 : D) P, z4 v6 T. n1 q b- S, @. o* X
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迷思1:消费者通过参加团体可以买到比 较便宜的汽车保险 : x% R6 K' F; j5 B- {$ o
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其实不一定,Raymond解释说,所有的协会,无论是医生、律师、工程师协会,都不是因为购买汽车保险而专门成立的,只是他们成立后希望为会员谋取更多的福利,所以会跟某家保险公司协商取得一定的优惠。
9 k" z, f- B; u* v1 j+ p6 ]但是参加协会是否就能购买到比较便宜的汽车保险就因人而异了。 9 Y% Y7 t( `( c
! r& |5 V, Q9 K! {4 Q2 l首先保险公司给的优惠是看整个协会的平均记录,如果协会相当一部分人的记录都不太好的话,那么优惠并不是那么多。
7 U; A! ~+ P# B: C) U! U/ `$ _5 s如果你本身记录很好,比协会的平均水平都好,那么你参加了,对降低保险费并没有帮助,当然如果你的记录不是那么好,那么参加协会就会对降低你的保险费有一定帮助。
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3 x! [3 R) \7 U* a; Z$ b0 W就消费者参加团体是否会买到比较便宜的汽车保费,我们也咨询了安省华人汽车协会张义兴会长,他也表示了相同的看法,并提到协会用同一个折扣,他人的车祸会影响整个团体的保费。 & m+ m4 E' a: z( ^1 g
所以买保险做功课不能免﹐必须货比三家。 % O' j' ]* k i/ c7 y, j
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迷思2:车借给有合法驾照﹑车保的朋友驾驶, 出了事故由對方負責。) F8 K* L$ `- q
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Raymond说,汽车保险是跟车的,如果别人借你的车开出了事故,具体赔偿跟自己开的情形是一样的。
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- w9 }2 m7 @0 |& Q; T5 T- ~. K如果事故的责任在你朋友的话,那么第二年你的保费就会涨了。 2 f7 \: d' d8 K' n- w
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至于你朋友自己的保费是否会涨,就视乎在该次事故中他的姓名有没有被保险公司记录在案。
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, S0 p) ]! d' z另外如果你自己有汽车保险,临时租车,又没有购买保险,那你的三保会转移到所租之车上,当然出了事故就会对你将来的保险有影响。
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迷思3:9月1日后安省的新保险标准使 保費下降
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安省的保险业近年索赔支出(claim cost)一直呈上涨趋势,导致保险业整体成本大幅增加,而其中医疗费(accident benefit)支出上涨更是明显,有鉴于此,安省在今年9月1日推出新的汽车保险标准﹐其最显著的差别是医疗和复康福利减半﹐从原来的10万元减至5万元﹐护理人福利也相应减少﹐从7.2万元降至3.6万元。 4 P0 v/ S* D1 k1 ]* a5 P
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安省推出新标准,目的是促使保费下降,但实际对于大多数人来说﹐汽车保险费没有太大改变﹐但保障反而少了。
* k9 o( t4 ^$ Q: E2 TRaymond特别提醒消费者,看看是否需要就保费中的医疗费(accident benefit)部分购买高点的保额,通常5万跟100万医疗费(accident benefit)的保额每月交的保费也就是相差几元而已。 / j) i% ^; l7 K4 L$ B: `4 \
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3 E- L% G5 q6 S, S7 X迷思4:車上的財物丟失,可由汽車保險 赔偿
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1 a% j: X$ R# `: p( w% d9 L. j属于车上固定的东西,比如汽车音响被别人偷了,就由汽车保险赔偿;但如果是暂时放在车上的东西,比如高尔夫球杆、电脑等在车上不见了,汽车保险就不会赔偿。 ( Q. `$ I: g( h/ G1 M: m9 N' X
但是有的保险公司会看消费者是否同时购买了家庭财产险(该险种通常有垫底费),如果购买了,保险公司会通过该保险来赔偿,当然是在扣除了垫底费之后,比如李小姐在购买汽车保险的同时,购买了保额3万的家庭财产险,垫底费为1000元,那么如果她的手提电脑在车上被人偷了,而手提电脑被认定为价值1500元,那么保险公司就会在扣除了1000元以后赔偿500元。
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1 E4 N7 b! J: x& w4 v迷思5:如果我上一年的駕駛記錄很好。 第二年我的保费就可以按一定的百分比递减。 ( }1 p' W( T- u, z; @
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, ~1 B$ m( s0 b- ^1 vRaymond指出,在加拿大的一些省分,比如卑诗省的确是这样,有良好驾驶记录的消费者每年以5%的折扣递减,直至获得40%的折扣为止,但安省却不是这样。 ; i, ]# L0 h& A. ^; u
当然安省的保险公司也会有些折扣给消费者,但通常不是以每年相等的百分比递减。 . Q1 v$ g: u% T, k
/ b" ?0 D( M4 ]+ ?安省的保险公司有上百家,每家公司的险种、政策及面对的客户群都不同,且保险作为一种商品的特殊性在于它的价格因人而异,取决于年龄、性别、驾驶经验、汽车种类、居住地区等多种因素。 ; ]. @9 ]- _; X1 n$ a) I% N
很多保险公司是以过去6年来看驾驶者的记录,如果6年都没事故和向保险公司索赔过,那么就是6星,6星通常就是最高的,但也有的保险公司会看驾驶者10年的驾驶记录。
" ~% Z0 J t# Z- L4 c比如一个中年人,在其他条件相同的情况下,如果他具有6年良好驾驶记录,那么他一年的保费就会比他刚拿新牌时便宜约3000-6000元。
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# t& ~8 }* g# Y/ z9 P6 k迷思6:雨雪天,汽车轮胎打滑造成的事 故责任不在消费者 0 f& a% i( @' n" e/ [
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3 a) t: ~! `" c; l/ R8 NRaymond说,出现汽车轮胎打滑造成事故的情况,保险公司通常会认定事故责任在消费者,因为这跟驾驶不小心或者没置换雪胎防范恶劣天气有关,所以要由消费者来负责。
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3 M. z! {; x6 j9 x/ b) a& u当然如果消费者和保险公司有不同的看法,可以到安省监管保险公司的部门投诉,也就是上文提到的省府财政委员会(Financial Services Commission of Ontario),问题还解决不了的话也可以诉讼到法庭。
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+ q. `3 f9 O3 o7 a/ q9 R& s6 {迷思7:只有新车才需要购买全包,旧车 购买三保(liability)就足够了6 \8 p: A g- ~+ ^+ Q7 z
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在汽车保险中,三保是强制性的,简单来说,三保的内容包含四大类: 4 r: z! m, r) B, B9 k3 O0 h% L
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一是保对方的人和车(third party liability),赔偿对他人的损害,一般保险公司要求一百万保额。 & C% C8 d M3 C* V& }: }4 o( g% X
7 E' f# r7 w- J* R& B+ p- O/ X+ l二是保自己的车或是财物被他人撞坏(direct compensation - property damage),7 c( |& N' a/ G9 Z
$ Z d/ Q$ h$ a/ b4 p& X三是保自己车上的所有人(statutory accident benefits),人受伤时有错无错都保。
2 R; U) v/ E9 A: K7 K! e四是未买保险的车辆肇事(uninsured automobile),保障受保人在与无保险车辆的事故中所导致的损失得到赔偿。 , B; s/ v) d8 `! ~
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全保是三保加上含自己的车的撞车(collision)和火灾及偷盗(comprehensive)等保险9 f/ Z' _( \1 W6 U
0 l0 {. D! \. F( Q& A全保是无论对错,或是丢失,火灾等,均能保自己的车,但全保有垫底费(deductible)。 ) O; \ ?7 B* {& }
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1 P$ o+ `+ ?' ]! W% O7 l2 ]Raymond认为,选择全保或者三保是相当个人化的决定,按人们的一般思维,新车价值比较高,选择全保,旧车价值比较低,选择三保也是合理的。 g( i: t [2 v! W
但就他个人来说,他说他无论新旧车都选择全保,理由很简单,就是他是一个长期记录良好的驾驶者,他的全保的保费和他的三保的保费一年也只相差300来块,所以他自然选择全保。 z% ^, @& l" W4 A# b
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! k7 c/ g" m( N5 S& U/ y; r迷思8:為降低保費,可以把地址改到费 率较低的地区
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地址会影响保费,因为居住环境恶劣、治安混乱的地区,车的损坏率及失窃率就高。
, Y+ D$ ^/ c# ^# ]: G4 Q所以每个公司都有自己的一套系统,它以邮区编号为衡量标准。 / F7 X( E& c5 @& ^5 I
但为降低汽车保费改地址属于违法行为,如果出了事故,保险公司会派侦探调查消费者是否住在那个地址。 ! e! `. g. o; @
如果居住地址不属实,保险公司可以拒绝索赔并起诉消费者。 |
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